עם הפרישה מצה"ל או שירות ביטחון מרבית הפורשים מתחבטים בשאלה של פתרונות רכב ,לעיתים מדובר בפורש שכל שירותו היה לו רכב צמוד ופתאום נדרש לסוגיה חדשה איזו פתרון רכב נכון לגביו ב"אזרחות"?.
החודשים הראשונים לפרישה הינם מורכבים ביותר ,ואלה החודשים בהם הפורש מחפש תעסוקה ,רץ לראיונות, סידורים ועוד. מרבית הפורשים הורים לנערים מתבגרים שיש בידם רישיון ואז הרכב של בן/בת הזוג
שהיה צריך לשרת את צרכי האישה והילדים פתאום הופך להיות משאב מרכזי ונחוץ מאין כמוהו. דבר היכול להעיב מאוד על האווירה וליצור קשיים ומתחים אמיתיים בחלוקת המשאב בין כולם (וכאילו חסרים לחצים בתקופת מעבר זו..)
קצינים ברמת רע"ן /סא"ל ומעלה (בניגוד לרס"ן ומטה) זוכים עוד לעדנה של רכב צמוד למספר חודשים
אך גם זה נגמר מתי שהוא .
השאלה כיצד לגשר על פער זה של הצורך ברכב ? האם לרכוש רכב או אולי מחר בבוקר תימצא משרה עם רכב צמוד ואז מה אני יעשה עם הרכב החדש. ובכן ..אין לכך תשובה חד משמעית אבל ישנם שיקולים תומכי החלטה וחשוב שנכיר אותם.
הדרכים המרכזיות בהם נדון הינן : רכישה, ליסינג מימוני, השכרה וחלופות ציבוריות.
מדוע התשובה אינה חד משמעית ? זאת מאחר וישנם פרמטרים רבים בעת קבלת ההחלטה כמו תכנון מס, מקורות מימון, חיסכון בזמן של טיפולים, רכב חלופי, או אפילו עניין אמוציונאלי "אני זה שמוריד את הניילונים מהאוטו ".
כלומר התשובה הינה אישית ומותאמת לפרט עצמו ובנקודות שונות ב"ציר הזמן" ובצרכים משתנים.
כך לדוגמא, אם חותרים לתפקיד אזרחי שבו מקבלים רכב עבודה אזי הפתרון שאנו מחפשים הינו זמני ומכאן שרכב שכור ייתן מענה נכון ביותר ,או אם אנו גרים בסביבת תחנת רכבת ניסע ברכבת ואז במוניות.
רכישה
הדרך המוכרת בה אתה מוציא סכום חד פעמי ורוכש זכויות על רכוש שלך.מאותו רגע אתה אחראי
מחד ,לממן את הוצאות האחזקה, ירידת הערך לפי המחירונים ,הרישוי (טסט ,הכנות,אגרה וכדומה) ומאידך יכול לממש את הרכב מחר בבוקר ולהפנות את הכסף לצרכים של התא המשפחתי בהתאמה.
השיקולים המרכזיים בבחירת הרכב צריכים להיות :
א.מסגרת תקציב אישי –לא לקפוץ יותר מידיי "מעל הפופיק".
ב.הצרכים מהרכב- האם לבן/בת זוג יש עסק ואז אולי טנדר מסחרי.אם הרכב מיועד לנסיעות בתוך העיר אז רצוי רכב קטן מאוד שנוכל לחנות בכל מקום ואולי אפילו בניצב למדרכה.
ג.ביקוש בשוק- כלומר האם הרכב שאני רוכש הוא גחמה שלי כמו למשל רכב ספורט נדיר או רכב אספנות או מאזדה 3 שהיא כמו כסף מזומן ונמכרת מהיום למחר.
ד.רכב משומש-
1)בדיקת הרכב, לא ניכנס לכל הפרטים אבל חשוב לבצע בדיקה במכון ,להיוועץ באיש מקצוע לגבי הליקויים וירידת הערך שלהם
2)לבדוק היסטוריה של הרכב (רכבים שהיו בליסינג בתחילת דרכם מצוינים כבעלים 1 ולמעשה זה אומר שאתה רוכש מיד שנייה מאחר והליסינג אינו נחשב בעלים ראשונים)
3) חשוב! תבחר את מכון הבדיקה ,אל תיתן למוכר להציע מכון משלו (כולל מכונים המוצעים באתר "חבר") במכונים רבים משתפים פעולה עם סוחרי רכב לכן נדרשת תשומת לב יתרה לכך.
4) יפוי כוח- אל תתפתה לקנות רכב של בת דודה או סבתא בייפוי כוח,מרבית הסיכויים שזה סוחר רכב המוכר רכב משוקם. אם יש ספק והינך מעוניין לבדוק זאת דרוש תעודת זהות המאשרת את הקשר המשפחתי.
רכב מהשכרה או ליסניג (כיום מרבית השוק המשומש)- אל תחתום לפני שתראה את הרכב במו עיניך, לאחרונה התברר בתוכנית כלבוטק כי חברות נוהגות להראות לך רכב זהה כי הרכב שתקבל "נמצא רחוק…" אם תחתום ותמצא
כי הרכב "הרחוק" פגום תצטרך לשלם דמי ביטול – ראה הוזהרת!
ה .רכב חדש– תתחדש אבל חשוב לשים לב לליקויים גם כאן,ליבואן יש אישור למכור רכב עם נזקים מהמסע באוניה והאחסון עד ערך של 5 אחוז מהרכב ולהסתיר זאת ממך –בודק בעין את כל הרכב טרם לקיחתו.
וגם,למרות שזה ברור נזכיר כי עם יציאתך מהמשרד ערך הרכב כבר ירד במחירון של החודש העוקב .
ליסינג מימוני
ראשית נבהיר מהו ליסינג רכב ?- היא בעצם, דרך למימון רכב כאשר במספר מקרים בסוף התהליך ניתן לקבל (כמובן בתשלום נוסף….) בעלות על הרכב. שיטת הליסינג מאפשרת לאדם או לעסק להשתמש ברכב,
בלי לשלם סכומי שכירות גבוהים (השכרת רכב בבסיסה היא תוכנית לזמן קצר) או בלי להשיג כסף רב לרכישת הרכב
בשונה מליסיניג תפעולי – ליסינג מימוני (או בשמו האחר "ליסינג פרטי") – זאת הלוואה ( סוג של "משכנתא לרכב") עם תשלומים חודשים ע"פ סכום ההלוואה וריבית בהתאם.
כלומר, הלקוח רוכש רכב וחברת הליסינג מממנת את הרכב – בזמן ה"ליסינג" הרכב ממושכן לחברת הליסינג והלקוח המשלם כל חודש זכאי להיות הבעלים של הרכב בסיום התשלום.
בשיטה זו כל ההוצאות השוטפות (ביטוחים, רישוי, דלק, טיפולים וכד') חלים על הלקוח.
הסטטיסטיקה מראה כי בישראל זהו ערוץ שולי כי בעוד שבארה"ב 80 אחוז משוק הרכב הפרטי ממומן כך בישראל עומד רק על 5% .
היתרון המרכזי שאתה יכול לקבל הלוואה חוץ בנקאית משלך שאינה נרשמת על ה"אובליגו" שלך.
החסרונות:
1.רכישה באמצעות מימון או הלוואה תמיד יהיו יקרה יותר על אף שזהו תשלום פרמיה על נוחות וכיסוי סיכונים.
2.קושי מימוש- אם נקלעת לצורך במכירה תשלם "קנס משמעותי"
בדיקה כלכלית
ליסינג מימוני היא הלוואה לכל דבר ועניין וככזו, היא תיבחן במקרה זה אל מול שתי אלטרנטיבות מקבילות :
1מידת הכדאיות בהשוואה לריבית שיכול להניב כספכם בערוצים האלטרנטיביים שתקבלו
2.השוואת ריבית בחיסכון בבנק על כספכם ביחס לריבית הנדרשת ע"י חברת הליסינג :
השוואת הריבית ולתנאים הכלליים הנדרשים מכם ע"י חברת הליסינג אל מול אלה המוצעים לכם בבנק (או בגוף חיצוני אחר) כנגד סכום ההלוואה במידה וההלוואה מבוצעת אצלם.
שתי הערות נוספות לעניין זה:
1.תזרים מזומנים בכלכלת המשפחה- תשלום חודשי עלול להעיק על ההתנהלות במשק הבית, כך שלעיתים עדיף לתכנן הוצאה חד-פעמית ולרכוש רכב. כמו כן, במקרים בהם מצב כלכלי מחייב מכירה מיידית
של הרכב, יש לשאת בקנס יציאה. ולאלה שזקוקים, יתרון נוסף נעוץ בכך שהלוואה חיצונית תשאיר מרווח למסגרות אשראי בבנק.
2.לוח הסילוקין לפיו מחשבות לנו חברות הליסינג את החזר ההלוואה. ברוב המקרים יהיה קשה לקבל נתון זה מחברת הליסינג – יש להתעקש על כך היות וזה יכול להיות מהותי ולהביא לחיסכון כספי משמעותי.
ככלל אנו מציעים לשקול שימוש בלוח סילוקין "קרן שווה" (ולא לוח סילוקין "שפיצר" הנהוג במרבית המקומות) ולהשוות בין האלטרנטיבות שעומדות בפנינו הרוכשים.
שיקולי מיסוי
מבחינת מיסוי לתא משפחתי עם עסק (לדוגמא אם לבן/בת הזוג יש עסק) ההוצאות המוכרות ברכישה ,הכרה או ליסינג אינן מזכות את המע"מ וזה מהטעם הפשוט כי מרבית הרכבים למעט משאיות משמשות לצרכים
משולבים של עבודה והנאה ,אז עם זאת מרכיב המע"מ מוכר מלא כהוצאה שוטפת.
לדוגמא :החלפת צמיג לרכב ב116 ₪ , לא תזוכה על 16 השקלים אבל כל ההוצאה של 116 ₪ תנוכה לך מהרווחים ולא תשלם עליה מס הכנסה.ב"דלק" לעומת זאת מוכרים שני שליש מן המע"מ והיתרה מיוחסת להוצאה שוטפת.
עוד על הכרה בהוצאות תוכל לקרוא כאן!
משא ומתן ומחירים
בראשית דברינו נזכיר כי גם ברכישת רכב ובהשכרה נכון להכניס להשוואת המחירים את ההסדרים של לנו ב"חבר" או "בקרנות השוטרים" כי יתכן שבסופו של יום תהא לכך השפעה אם כי לא תמיד הסדרים אלה הזולים בשוק.
לא חשוב במה בחרנו כדאי לעבור על רשימת הנושאים ולבחון אותן בכל חלופה רכישה/ השכרה /ליסינג
שזהירות מהם ימנעו מאיתנו הרבה כאב ראש ויביאו לחיסכון כספי משמעותי בהמשך הדרך:
התאמת הרכב לצרכים – אל תלכו שולל אחרי הצעות נציגי במכירות והתאימו את הרכב אותו אתם רוצים לחכור לצרכים האישיים שלכם וקחו בחשבון שיתכן ועל הרכב ינהגו אם בני הזוג שלכם או ילדיכם.
הסכום החודשי – על מנת להציג מראית עין של מחיר חודשי נמוך יציגו אנשי המכירות את הסכום בד"כ, כשהוא אינו כולל מע"מ. היות ואנו נהיה אלה שסופגים את מרבית המע"מ (שכן רשויות המס אינן
מקזזות את המע"מ גם לעסק וגם לפרט ) דרוש לדעת את מחיר כולל מע"מ וזהו המחיר הריאלי אותו יש לחשב.
ביטוח – לא כל חברות הליסינג/השכרה מעניקות ביטוח מקיף ולכל נהג (בעיקר בהיבט גיל הנהג).כמו כן עלות ההשתתפות העצמית תהיה גבוה באופן משמעותי מביטוח אצל סוכן רגיל. הוזלות אלו מאפשרות
לחברות הליסינג למכור "מוצר זול" יותר אך בבוא היום נדרש אנו הקונים לעלויות נוספות שיכולות להיות משמעותיות מאוד. מומלץ לקבל מראש את פוליסת הביטוח המיועדת, להתייעץ עם איש מקצוע ולוודא
שיש לנו הרוכשים את כל הכיסוי הביטוחי הנדרש.
הגבלת קילומטרז' – בעת החתימה על החוזה, ישאפו חברות הליסינג וההשכרה להחתים אותנו על הגבלת מספר הקילומטרים המותרים לנסיעה .לעיתים זה יהיה מוסתר באותיות הקטנות ועלינו הקונים לתת
על כך את הדעת שכן, על כל חריגה מהקילומטרים אליהם התחייבנו בחוזה נידרש לשלם סכומי כסף מהותיים מאידך אם ניסע פחות לא נזוכה.
רכב חלופי – במרבית החברות יצוין בחוזה החכירה "רכב חלופי" בצורה לקונית ולא מפורטת. יש להתעקש ולציין בחוזה כי החברה מתחייבת לרכב חלופי מסוג הרכב (או שווה ערך) שנחכר על ידינו הקונים
וזאת תוך מספר ימים מוגבל ומוגדר מראש. מומלץ לדרוש לקבל רכב חלופי מיד במקרה של תאונה או השבתת הרכב בגין תקלה טכנית ולא "תוך 48 שעות".
ביטול העסקה – חברות הרכב ישאפו לקנוס אותנו החוכרים/שוכרים בקנס גבוה ככול הניתן וזאת על מנת ליצור לנו אבן נגף שתמנע מאיתנו את ביטול העסקה בעתיד. בשלב המשא ומתן אנו נדרוש מחברת
הליסינג לקבוע "תחנות יציאה" (מומלץ כל חצי שנה). לתחנות אלו נחשב מראש את העלות הכדאית לנו לתשלום הקנס כך שהוא יהיה מינימאלי וזה יהיה סכום הקנס עליו ננהל משא ומתן בסעיף זה.
דמי אחזקה ותחזוקה (ליסינג תפעולי)– יש לוודא כי בחוזה החכירה יצוין באופן מפורש ושאינו משתמע לשתי פנים כי כל עלויות האחזקה והתחזוקה חלות על חברת הליסינג במלואן וזאת ללא תנאי או סייג
מכל סוג שהוא וללא השתתפות עצמית של החוכר וזאת עד תום תקופת החכירה.
מנהל לקוח אישי – דירשו בחוזה לקבל מנהל לקוח אישי. מנהל מעין זה יהווה עבורכם כתובת מיידית וזמינה בעת הצורך. היות והרכב שייך לחברת הליסינג (עד תום תקופת החוזה) יש להם אינטרס להעמיד
מולכם מנהל אישי אשר ידאג לטפל בבעיות הרכב , נצלו אינטרס זה לטובתכם.
שרות נהגים/שרותי דרך – יש לוודא כי בחוזה מצויין באופן מפורש כי יעמדו לרשותכם שרותי דרך זמינים 24 שעות ביממה הכלולים בעלויות האחזקה והניתנים להפעלה על ידכם ללא צורך באישור חברת
הליסינג וכן שרות נהגים אשר ימומש במידת הצורך בעת לקיחת הרכב לטיפול במוסך או בכל מצב אחר שידרוש נהג מחליף.
מרכיב התנהגותי
פתרון רכב נחוץ מאוד במאה העשרים לאנשים רבים ,במקומות רבים הינו גם סמל סטאטוס אבל לדעתנו לא נכון ל"הגרר" להוצאות מיותרות ב גלל שיקולים לא ענייניים.
מרבית הפורשים זקוקים לכל שקל בשנים הראשונות לפרישה עד שהם "מתייצבים" מבחינת עיסוקים ותעסוקה ולכן נכון לנהוג בזהירות רבה בכספי הפיצויים והייוון.
בעולם הרחב כלי הרכב המרכזי הינו אופניים מטעמים שונים של תל"ג (סין) או איכות חיים ותרבות (הולנד) ובישראל (תרבות פנאי),אז אולי תהיה החלוץ לפני המחנה ותחקה את ראש ממשלת הולנד שמגיע עם אופניים לפרלמנט.
בישראל גם התפתחה מאוד הרכבת ופתרונות תחבורה ציבורית (לא רק "דן ו"אגד"…) שניתן באופן מושכל להשתמש בהם ואפילו לחסוך זמן וכסף.
ובכלל האם ענינו לשאלה למה אני צריך רכב פרטי? האם למהלך השבוע ? האם רק בסוף שבוע שהבנים מגיעים לחופשת שבת מהצבא ? האם יש לי חניה נוספת בכלל או שאני צריך לחפש שעות חניה בכל לילה.
האם לא כדאי שהילדים ילכו ברגל לבית הספר במקום שיישבו ברכב זמן כפול בפקק השכונתי? (גם הרבה יותר בריא להם וגם יחסוך זמן וזיהום סביבה)
כלומר עצם העיסוק בשאלה האם אני צריך רכב , למה אני צריך או מתי אני צריך יכולים בנקל לפתור כל בעיה כמעט ,כי אז ניתן לכוון להשלמת הצורך בלבד(למשל תשכור רכב פעם בשבועיים לסוף שבוע).
ואם אתה בין אלה הזקוקים לתימוכין ..איכות סביבה, חיסכון, טובת הילדים הן סיבות מספקות לוותר על סמל סטאטוס ואפילו משאירים אותך במקום של דעתנות פורצת דרך ולא עמדת "המסביר".
לסיכום
1.רכב אינו סמל סטאטוס הכרחי לפורש צה"ל ויש לבחון עלות תועלת באחזקת רכב בכלל, והשוואה בין חלופות רכישה/ ליסינג מימוני /השכרה בהתאם לצרכים המשתנים של המשפחה.
2.הלוואה או מימון זה כסף שצריך בסוף להחזיר ולכן בדוק חלופות מימון נוספות כמו הלוואות מ"חבר" , אוצר החייל או הלוואה מקרן השתלמות שלך.
3.במידה ולבן /בת הזוג יש עסק שניתן לזקוף עליו את ההוצאות זה משנה את התמונה ואפילו אז כדאי להוסיף בחינה של ליסינג תפעולי על יתרונות וחסרונותיו.
4.בכל הקשור למשא ומתן יש לבחון עלויות אל מול תנאי ההשכרה ולהתעקש על התאמה לצרכים,
למשל אם אינך גומא מרחקים מספר ק"מ בשנה לטובת הרחבת הביטוח או הוזלת מחיר.(ולא לשכוח להציץ גם בהנחות "חבר" או קרנות השוטרים).
5.אם בחרת לרכוש רכב חדש או משומש – הקפד בפרטים הקטנים של הבדיקה כדי שלא "תיעקץ" הן מהיבואן (רק החליפו דלתות שמאלית כי הרכב נפל ממנוף ביפן..)או מסוחר רכב משומש מזדמן (יד ראשונה ..שבסוף הוא יד שנייה מליסינג..).
פורש צה"ל יקר! אני לרשותך בכל שאלה בתחום כמו כן חברים פורשי צה"ל נוספים העוסקים בתחום ישמחו לסייע טלפונית ללא תשלום.
נסיעה טובה.
על המחבר:
מר דני שמעוני (פורש צה"ל)כלכלן ומומחה בתחום היזמות והנדל"ן,מנכ"ל חברת ש.י.ר.א – נתי בע"מ החברה מציעה שירותי ייעוץ,
תמיכה וליווי פיננסי רב מימדי לפרט בתחומי הנד"לן,השקעות וכלכלת משפחה.לשאלות /תגובות 050-4815254
