איך לא להפסיד ידע חשוב בפרישה- 3 טיפים (היוון +קרן השתלמות +קניית וותק)
בעת הפרישה עולים שאלות רבות בנושא מיסוי ופיננסים ,מהניסיון המצטבר יש חסך בידע שחוזר על עצמו וחשוב להבהירו (מחייב קצת חשיבה מחוץ לקופסא).וטרם שניכנס לפרטים – אזכיר כמו תמיד כי תפקידי הוא להסב תשומת לבכם ועליכם לאשרר את "חכמת הרחוב" בגורמים רשמיים בצה"ל/ רואה חשבון/ מתכנן פיננסי.וותק קרן ההשתלמות (פז"מ הקרן):
———————-
עם פרישתנו לרוב תהא ברשותנו קרן השתלמות מצה"ל במעמד שכיר – מה עושים איתה?
1) אם משכת ממנה סכום כלשהו- מעמדה כתכנית חיסכון נזילה בתום 6 השנים.
2) בהנחה שלא משכת מקופה זו אפילו משיכה חלקית במהלך השנים – מעמד זה שווה לך גמישות זמינות וכסף .אמנם אין יכולת להמשיך ולהפקיד לקרן השתלמות הצה"לית- אבל ניתן לבצע "זיקה לעניין הוותק" לקרן השתלמות חדשה (בין אם הקרן החדשה היא במעמד שכיר או במעמד עצמאי ).
למה זה שווה? למה חשוב לכם להכיר ?
כיוון שאנו יוצאים לקריירה שניה והעתיד לוט בערפל, איננו יודעים מתי ואם ניזקק לכסף.
ואז כאשר ניזקק לכסף נוכל למשוך את הסכום המצטבר בשתי הקרנות ללא תשלום מס בתנאים מצטברים הבאים:
1) לקרן הותיקה במעמד שכיר מלאו 6 שנות וותק
2) לא נמשך כסף מהקרן הוותיקה לעיל במהלך חיי החיסכון (זו שבמעמד שכיר).
3) שנמשוך קודם לכן את הקרן החדשה (הצעירה) = משיכת כל הסכום שקיים בה.אמנם (לקהל רחב) תהפוך גם הקרן הוותיקה למעמד "מסולקת" בין אם משכת בפועל ובין אם לא (כלומר קהל רחב לא יוכל להפקיד אליה) אבל לנו זה לא ממש משנה כי במילא לא ניתן להפקיד לקרן השתלמות צבא קבע יותר.
איך עושים זאת?
מרבית סוכני הביטוח ערים לכך, אבל לא תמיד הם יעשו את ההקשר הנכון לצרכים שלך – לכן מחויבות ערנותך לכך ובשעת המשיכה יהא קל יותר.
גובה ההיוון: (3 עובדות וטיפ לילידי 1975)
——————
עובדה 1- פורש ממוצע יכול למשוך עד 25% מגובה ההיוון בתנאים כאלה ואחרים.
עובדה 2- היוון מזכה בהטבת מס ל6 שנים עד ילידי 1974 כולל .
עובדה 3- הלוואה משלימת היוון היא הרבה יותר אטרקטיבית לעיתים מן ההיוון (במיוחד לילידי 1975 ומעלה כבר לא יהיו זכאים לפטור בהיוון) לכן ילידי 1975 והלאה שירצו את ההלוואה משלימת ההיוון (שהיוון הוא תנאי למשיכתה) יכולים פשוט להוון רק חלק מה 25% למשל ולבקש את משלימת ההיוון כמקור התזרים העיקרי שלהם לצרכים המשתנים ולהמשיך לקבל את הגימלה כמעט במלואה= win win
צירוף וותק לצרכי שכר בפרישה
——————
יום הפרישה נחשב כיום חלוט לצרכי שכר! לא ניתן להשפיע על מרכיבי השכר עוד לעולם.
לכן , כחלק מהבד"ח של הפרישה נכון לך לבחון צירוף וותק מול מופת :
א. במידה והיית בקבע , השתחררת, קיבלת פיצויים וחזרת לשירות- ניתן לרכוש בחזרה את הוותק בתנאים המשתנים מעת לעת.
ב. רק למי שזה רלוונטי ניתן לצרף גם וותק במוסד מוכר לפי התנאים המפורטים באתר אכ"א
אין לראות בכך יעוץ המחליף רואה חשבון ו-או מתכנן פיננסי אלא כמידע משלים שעשוי לקדם אתכם להתנהלות פיננסית נכונה יותר מול רואה החשבון ו- או המתכנן הפיננסי.
