מהו ביטוח סיעודי ? ביטוח המגן על המבוטח בפני מגוון של מקרים סיעודיים כמו חוסר יכולת לקום או לשכב ללא עזרה, חוסר היכולת להתרחץ, לאכול ולשתות באופן עצמאי ועוד מספר מקרים. שנים רבות נתפס הביטוח הסיעודי כמנת חלקם של אנשים בגיל השלישי , עם השנים המדינה הורידה אחריות רבה בתחומים שונים, את מרביתן גם "הפריטה" ,הוציאה תרופות ושירותים רבים מחוץ לתמיכה וגם את אלה שהשאירה החמירה את התנאים לקבלתם.
דוגמאות טובות הם התרופות מחוץ לסל –
כל שנה מתים מאות אנשים שאין ידם משגת תקציב ואין להם ביטוח פרטי ל "תרופות מחוץ לסל ", דוגמא נוספת הינו הביטוח הסיעודי.כמה גורמים הפכו את הביטוח הסיעודי לביטוח שהינו חובה לכל אדם ברמה כזו או אחרת .שהרי אדם יכול להפוך לסיעודי בכל גיל עקב תאונה, מחלה או אירוע טראומטי שלא בשליטתו.לכך תוסיפו את העובדה של עליית תוחלת החיים – כלומר אנו בסיכוי די גבוה להביא לידי מצב בו אדם מרותק וסעודי משך עשרות שנים . רק לסבר את האוזן, עלות טיפול בבית החולה הינה כ 8000 ₪ בחודש ועלות במוסד הינה כ15000 ₪ (במוסד המבטיח איכות חיים ורמת חיים גבוהה גם ל 30000 ₪ בחודש).
אז מאיפה מגיעים הסכומים האלה בזמן אמת שהצרה נפלה על ראשינו ?
רובד ראשון – ביטוח לאומי שאמור לממן לפי קריטריונים שונים מספר שעות למטפל.
כספים מאפיק זה תלויים בייסורים רבים, מבחני קבלה וזכאות משפילים (לא לשווא קמו חברות כמו "זכותי" או "לבנת פורן" שגם הן מפרסמות רק את סיפורי ההצלחה בעוד הערכות בשוק מדברות שברוב המקרים הביטוח הלאומי מצליח לכפות את דעתו).
רובד שני – משרד הבריאות שמעניק קודים המאפשרים לאשפז במוסדות סיעודיים על פי תנאים וקריטריונים שונים.
הרובד השלישי – קופות חולים (רובד זה למעשה נחלק לשניים)
1. טיפול באותם מקרים סיעודיים מורכבים .
2. פוליסת הביטוח הפרטית שחברת הביטוח מבטחת את חברי הקופה (כיום זה בכל הקופות על פי חוק).
כאן חשוב לזכור :
א. הסיעוד מוגבל לחמש שנים בלבד שזב הממוצע שלהם למשך חיים של אדם סיעודי הנחת עבודה לא ברורה בעליל לאור עליית תוחלת החיים.
ב. גובה הקצבה החודשית משתנה מקופה לקופה והיה אלפי שקלים בודדים בלבד לחודש במשך מספר שנים קצוב.
רובד רביעי – הביטוח הפרטי ! ביטוחים אלה ניתן היה לרכוש עד 2013 באמצעות קולקטיב ( ועדים וארגונים) במחיר מוזל אולם החל מ 2014 המפקח על הביטוח מחייב רכישת פוליסה פרטים שעלותה גבוה בהרבה.(למעט ביטוח "צוות" ארגון גימלאי צה"ל שבשלב זה מוחרג לטובה)גם כאן ! חשוב מאוד להבין מה מקבלים בכל חברת ביטוח בזמן "קרות מקרה" ולקחת בחשבון את כל המשאבים למיפוי הצרכים שלכם .
רובד חמישי (לא ממש רובד אבל לצורך הדיון…) – כספים אישיים מהכנסות / חסכונות.רובד זה אחרון בסדר עדיפות !! את החסכונות שלנו או את גמלת הפנסיה נרצה להשאיר להתנהלות השוטפת של המשפחה . שהרי איש אינו רוצה לחוש שהוא מהווה מעמסה על אחרים, ובמיוחד על היקרים לו.
אז איך למעשה נכון למעשה להתייחס לביטוח סיעודי וכיצד לבנות אותו נכון ?
האמת היא די פשוטה , שיושבים לעשות הערכת מצב עם מתכנן פיננסי פנסיוני מוסמך ,צריך להגדיר כיצד אנו בונים נכון את התזרים שייתן לנו מענה של 8000- 15000 ₪ בממוצע לחודש עד אחרית ימינו מה שיבטיח גם איכות חיים סבירה ואי נפילה לנטל על המשפחה.בחישוב זה מומלץ לא לקחת בחשבון את הגמלה החודשית (במקרה שלנו מצה"ל או משרד הביטחון) אלא להשאירה כ "שקל לבן ליום שחור". וגם לחשוב יצירתי ..
ייתכן כי בחמש השנים הראשונות נוכל להסתפק בכספי קופת החולים, משרד הבריאות, ביטוח לאומי קצת חסכונות או שכר דירה שמקבלים מנכסואת קבלת הביטוח הפרטי לקבל במלואו משנה שישית והלאה .
לסיכום:
ביטוח סיעודי הוא כבר לא מה שהיה פעם nice to have .מדיניות הקיצוצים הממשלתית במהלך השנים, עליה מתמדת יוקר המחיה , אריכות חיים ותוחלת חיים נוסקת ,הרצון לאיכות חיים ואי הפיכה לנטל על המשפחה ,כל אלה מחייבים אותנו כאנשים פרטיים לחשוב על היום שאחרי ולקחת ברצינות את הביטוח הסיעודי כחלק מהערכות שלנו ל"מקרים ותגובות".וזה נכון בכל גיל – ככל שנקדים להבין ולהצטרף (ולצרף את ילדינו) הפרמיה תהא נמוכה בהרבה.אז תשאלו את השאלה הנצחית : כמה ביטוחים כבר אפשר לבטח ? (בסוף גם צריך לקנות במכולת) זה נכון שמרוב ביטוחים כבר לא רואים את היער , אבל אם נצטרך בקבלת ההחלטות לבחור האם לבטל את ביטוח המקרר, ו המזגן, חלק מכיסוי ביטוח הדירה ובמקום זה לרכוש ביטוח שייתן לנו חיים בכבוד ל40 שנה..בפורמט הצבאי של "ניהול סיכונים" – לדעתנו הבחירה במקרה זה בהחלט קלה .
מאמר זה סוקר בכלליות את סוגיית הביטוח הסעודי ואין לראות בו תחליף לקוא'צינג / ייעוץ אישי ממתכנן פיננסי / סוכן ביטוח מוסמך .
תודה על הסיוע בחיבור המאמר ל יואב נחמני וגל ברודשטיין ,מנכ"לים משותפים "שחקים פלוס" סוכנות לביטוח פנסיוני
לתיאום פגישה להבנה רחבה יותר של הנושא לחץ כאן !
שירות זה ניתן לתשלום מסל הפרישה
