כספי פרישה -האם אפיק מימון לנכס ?

בפרישה מצה"ל על הפורש לבצע הערכת מצב לגבי ניהול הכספים. בדרך כלל לפורש ממוצע מספר אפיקים כספיים זמינים, שהעיקריים שבהם:

קרן ההשתלמות קחצ"ק בניהול "הראל" חברה לביטוח.
קופת גמל "תגמולים" בניהול דש.
קופת גמל כללי (לשעבר "שגיא")בניהול "פסגות" או "מור" בניהול "מנורה" (מרכיבים שאינם פנסיונים)
כספי פיצויי פרישה (מפרעה מתקבלת 90 יום טרם תת"ש)
כספי היוון הגימלה ל6 שנים (לותיקים יותר ל10 שנים)
כספי הלוואה ע"ח השלמת היוון (לדור המהוון 6 שנים בלבד)

הכסף המזומן של ההיוון (כמו גם ההלוואה ע"ח ההיוון), הינו למעשה כסף המתקבל בריבית נמוכה מאוד, כך שכמעט נכון לומר ש"חובה לממש את ההצעה".

כפי שהצעתי במאמרי "להיות זבוב על תקרת בית ההשקעות", חשוב מאוד להקפיד ולבצע פיזור בין מספר בתי השקעות ו/או חברות ביטוח ובאפיקי השקעה מגוונים עם דרגות חשיפה שונות למניות. רק כך תוכל/י להבטיח לעצמך שליטה מירבית בכספך, מיקסום רווחים ומזעור נזקים לאורך זמן.

בין הפורשים ישנם השוקלים רכישת נדל"ן או הקטנת חבות המשכנתא / החזרת יתרת החוב לבנק . האם נכון לעשות זאת? ובכן, לדעתי, אין לכך תשובה חד משמעית, שכן היא תלויה במחיר הריבית של המשכנתא, ביתרה לתשלום, בעלות של קנס הפירעון המוקדם ועוד. אלו לכאורה שיקולים "קרים" של חישוב מתמטי ותו לא. לפורשים הנועצים בי אני מציעה שיבצעו בחינת כדאיות החזר המשכנתא או מיחזורה בעזרת כלכלן בלתי תלוי.

בנוסף אני מקפידה להסב את תשומת לבם של לקוחותיי פורשי כוחות הביטחון ,להיבט ההתנהגותי / פסיכולוגי הנוגע בצורך בכסף זמין לשנתיים הראשונות של ההתאקלמות בשוק האזרחי, כסוג של " רשת ביטחון בתקופת המעבר ".יש לזכור כי בשנתיים הראשונות לפרישה, לא תמיד ברור האם תימצא תעסוקה, האם השכר בה יספק,האם הפורש ישרוד בתפקיד (מבחינתו או מבחינת המעסיק), או אולי בכלל יבחר ללכת ליזמות ויצטרך לשם כך כסף זמין.

הצורך בהשלמת הכנסה בשנתיים הראשונות או בהשקעה כספית בהקמת עסק מחייבים גיוס כסף רב ומידי. גיוס כסף כזה בשוק החופשי הינו יקר לאין שיעור מעלות כספי הפרישה או עלות הריבית של משכנתא לדיור. לכן, בבואנו לשקול סילוק משכנתא בכספי הפרישה, עלינו לקחת בחשבון את המלצת הכלכלן לגבי הכדאיות (אולי בכלל אפשר למחזר את המשכנתא ולא לגעת בכספים) וכמו כן להשקיע חשיבה קדימה ומתן תשובה לשאלה:"האם אצטרך לגייס כסף להשלמת הכנסה או להקמת עסק בתקופה הקרובה? "

חלופות נוספות למימון הקטנת המשכנתא שיש לקחת בחשבון:
גיוס כסף מבית ההשקעות / חברת הביטוח בו הינך מנהל את כספך.הלוואה מועדפת עד חצי מגובה קרן ההשתלמות/קופת הגמל בתום 3 שנות וותק. הערה: (חשוב לדעת ! קיים הבדל בריביות וייתכן ואפילו יהיה כלכלי לעבור מבית השקעות אחד לאחר ולחסוך כך עד אלפי שקלים בהחזרי ההלוואה). ניתן באמצעות "חבר"/"צוות" לגייס הלוואה מידית ללא ערבים ובריבית מועדפת בבנק אוצר החייל.

לסיכום,
חשיבה יצירתית והכרה של החלופות למימון או הקטנה של המשכנתא, תאפשר להנות מכל העולמות: הקטנה/הוזלה של עלות המשכנתא בעזרת מיחזורה (במו"מ מול הבנק). שימור כספי הפרישה ככסף זמין או גיוס כסף ע"ח קרן ההשתלמות /קופת הגמל בריבית זולה לצרכיך האישיים (פיצויים, היוון, הלוואות זולות מ"חבר" ובתי ההשקעות) הנאה מלאה מפטור "מס רווח הון" בקרן ההשתלמות ובקופת הגמל (מאחר ובחרת לא לפדות אותן טרם זמנן).הערה ע"פ חוק :מאמר זה הינו לצורך מידע ראשוני בלבד ואין לראות בו ייעוץ לרכישת קופת גמל/או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה.

המאמר ניתן כשרות לחברי ביטחונט
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים לתכנון פיננסי מקרו ללא עלות
פנו כאן לתיאום 

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn

פוסטים נוספים

בלוג

בתי מלון מומלצים בחו"ל

לונדון, רומא, בודפשט, ברלין, ברצלונה ,פירנצה, טוסקנה, אמסטרדם, ורשה, מדרידהמלצות על בתי מלון בחו"ל ממקור ראשון! בהן אנו מקיימים את הסדנאות מעבר לים החל מ

קרא עוד »
×