פעם בשנה*, במהלך הרבעון הראשון של שנת המס כולנו פוגשים את המכתב מבית השקעות (פגישת מחזור שנתית עם ה"טופסיאדה") של הקרנות והקופות אשר מסתיימת לרוב (אצל מרביתינו) בהצצה חטופה ושליחתה לתיוק באחת המגירות – עצור!! דוח שנתי זה למעשה הינו דין וחשבון שבית ההשקעות מחוייב לתת לך כבעל ההון, בו ידווח לך על ביצועיו ויאפשר לך להבין האם אתה מקבל תמורה בעבור דמי הניהול.זה המקום להודות למפקח על הביטוח על קביעת תצורה אחידה לדוח"ות כך שגם אם בחרת לעבור קופה תדע גם בשנה הבאה לקרוא את הדו"ח בלי הדרכה מחודשת. (והלוואי ששר התקשורת יעשה מהלך דומה בחשבונות החודשיים של חברות הסלולר)בכל דיווח יש מספר טבלאות אשר מפרטות נושאים שונים החשובים לך :
פרטים אישים :אם אינם מדויקים,מלא את הנספח ושלח במעטפת גוביינא למבטח.
כיסויים הביטוחיים וסכומי הביטוח לכל כיסוי ולכל סוג מקרה .
נתוני החיסכון שצברת הטבלה מפרטת את הסכומים הצבורים על פי מרכיביהם השונים. ובשני מימדים :
א.פיצויים, מהמעביד הנוכחי וממעבידים קודמים, תגמולי מעביד, תגמולי עובד, ותגמולי עמית עצמאי.(כאן המקום להעיר כי בחלק מהקרנות , לדוגמא קרן השתלמות יש לוודא בעזית מקום עבודה שהמעסיק מאשר להעביר גם את חלקו בהפקדות).
ב.הסכום המצטבר כולו מדווח בחלוקה נוספת של סוג ההפקדות : קופה הונית, קופה משלמת קצבה ומה בקופה שאינה משלמת לקצבה זוהי למעשה הזכאות שלכם למשיכת הכספים. הערה לגבי קרן פנסיה – תחזית פנסיה לגיל פרישה (אומדן בלבד ) על פי תנאי התוכנית האישית שלך.
הפקדות השנתית
זה למעשה המדד האמיתי שלכם למה שמפקיד המעביד ,לצערינו ישנם מעבידים שמציגים בתלושים מצגי שווא של הפקדות ואנו בשטף העבודה היומיות לא מתפנים לבדוק מול בית ההשקעות –אז הנה הבקרה השנתית שמזמן לכם המחוקק- נצל אותה וגם השווה את הכל אל מול תלושי השכר.לדוח מצורף אישור למס הכנסה למיצוי זכויותך כנישום (בעיקר חשוב לעצמאים ואלה שבן/בת הזוג עצמאי ומבצע תיאום מס)
דמי ניהול
דמי הניהול מאפשרים לבתי ההשקעות, חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לתפעל את מערך התקורות העסקיות ולדאוג לעתידך. דמי הניהול נעים בטווחים שונים בהתאם להסדרים שהחוסך משתייך אליהם,על היתרונות והחסרונות אתה מוזמן לעיין במאמר להיות זבוב על תקרת בית ההשקעות נצל את ההזדמנות לוודא שאתה מחוייב בהתאם לחוזה ההצטרפות ואין טעות. ואם חצית את מיליון השקל יש סיבה טובה לבדוק אפשרות להנחה (בסכומים אלה גם 0.01% משמעותי – בדוק)
וותק
ותק בקופה מייצג למעשה את תחילת הזכאות של החיסכון וכנגזרת את זמן הפירעון. נזכיר כי מ1/1/2008 כל ההפקדות לקופות הגמל אינן נזילות עד גיל 67. אך אלה שהופקדו עד 31/12/07 נזילות בתום 15 שנות חיסכון.
מפגש שירות תקופתי
הקפד לדרוש מהסוכן/ת שלך מפגש שירות תקופתי כדי לבדוק יחד את האפיקים אל מול הצרכים המשתנים של התא המשפחתי ולהתאים את התיק.הילדים גדלים וצריך תוכנית חיסכון ללימודים, לצבא, לטיול הגדול ועוד ,אם בן/בת הזוג הפסיקו לעבוד וצריך לתת מענה לקרן הפנסיה שלהם ועוד.
תשואה
בטופס יש דיווח על הרווחים שעשתה הקופה ובמקביל דיווח על התשואה האישית של העמית , גם אם היא אינה זהה לגמרי היא חייבת להיות דומה בהיקפים. איזו תשואה? בחיסכון כזה שהינו ארוך שנים וארוך טווח לא מודדים תשואה בשורה תחתונה של שנה בודדת אלא בהתנהלות לאורך זמן ואין צורך להילחץ משנת משבר אחת או להתרשם ביתר שאת מעלייה חדה כאשר כל השוק עלה.המעשה הנכון הינו קיום פגישת שירות עם הסוכן/ת האישית שלך וניתוח משותף של התוצאות והצרכים המשתנים שלך, אז אם טרם קבעת מפגש שירות שלח בקשה למפגש!
מוטבים (יורשים) -חשוב!
סעיף 147 לחוק הירושה התשכ"ה- 1965 קובע כי כספים שיש לשלם עקב מותו של אדם ,על פי חברות בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העיזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון. עם הצטרפותך לכל קרן שהיא הינך ממנה מוטבים (יורשים) שאם לא כן ירשו אותך במותך היורשים על פי חוק . חובה לשים לב כי החוק אינו כולל את הקרנות בעיזבון ולכן סעיף מינוי מוטבים הינו חשוב מאוד כדי שהזוכה בכספיך לא יהיה תוצאתי או המדינה אלא מי שבאמת יקר לך ובחרת לתת לו את עזבונך בהיותך בהכרה מלאה.
מדיניות השקעה
אין ציפיה מ"האדם הסביר" שיבין את כל הפירוט אבל חשוב שכל אדם יבדוק לפחות את הסך הכל של הנתח שבחר לחשוף למניות והאם הינו דומה/זהה לבחירתו.
שינויים שחלו בתקנון הקופה
מה שהיה הוא לא תמיד מה שיהיה. החברות המבטחות משנות מעת לעת את התקנון והוא הדבר המחייב אותן על פי חוק, בדוח השנתי תקבל עדכון "גילוי נאות" על השינויים שחלו בקופה ועליך לברר עם הסוכן/ת האישית שלך את המשמעות והאם הם נוגעים אליך.
לסיכום
כלקוח אינך נדרש להבין ולהיכנס לעומקם של דברים ,זאת מאחר ויש לך סוכן/ת אישית שאמור ללוות אותך ולהשיא עיצה טובה אבל מאידך חשוב שתכיר את מבנה הדוח ותתמצא בו התמצאות בסיסית מתוך אחריות אישית לעתידך.הערה ע"פ חוק :מאמר זה הינו לצורך מידע ראשוני בלבד ואין לראות בו ייעוץ לרכישת קופת גמל/או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה.
לקבלת מידע נוסף בנושא פנה כאן!
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים חינם.
