עם הפרישה מצה"ל ועריכת מאזן כלכלי מחודש חשוב בעיננו לתת את הדעת לאפיק חיסכון הילדים .עם כל הנוסטלגיה לקופסת "דן חסכן" אנו חיים בעידן חדש בשוק ההון המספק מספר פתרונות חשיבה מחוץ לקופסה ויציאה מאזור הנוחות. בסקר כלכליסט שפורסם בתחילת השנה התברר כי 42% מההורים לא חוסכים לילדים וכן ש 83% מתוך אלה שכן חוסכים לילדיהם אינם יודעים מה הריבית, מה מסלול ההשקעה ומה יישאר בהם בסופו של יום.
במילים אחרות, מסקנות המחקר הן שאותם הורים "פולנים" שהחלום שלהם הינו להעניק לילד בית, רכב ולימודים במקרה הטוב פותחים חיסכון לילדים אבל לא ממש מגלים אחריות לניהולו השוטף ובחינת האפקטיביות שלו עבור הגשמת הצרכים של הילד בעתיד.
ההיסטוריה של חיסכון הילדים החלה בעולם העתיק בדמות איסוף נדוניה / מוהר ליום הנישואין. לאחר מכן התקדמה החברה לחיסכון של כסף במקום חפצים בתוך "קופסה" (דמי חנוכה /פורים ומתנות יום הולדת ).עם התקדמות עולם הבנקאות עברו מרבית ההורים בארץ לחיסכון ב"קופות גמל" כפתרון אופטימאלי – קופת הגמל הבנקאית במתכונתה הישנה הייתה פתרון מעולה: משך זמן החיסכון מגוון אפשרויות ההפקדה והפטור ממס רווח הון.
לצערנו בשנת 2008 אושרה "רפורמת בכר " שלמעשה "עיקרה" את קופת הגמל כפתרון האולטימטיבי לחיסכון ילדים למטרות לימודים וצרכים אישיים לאחר הצבא (קופת גמל הפכה לאפיק חיסכון לקצבה בגיל 62/67 בלבד) תיקון קל נעשה בקופות גמל להשקעה אבל עם תקרה של 70 אלף לשנה ועם מס רווח הון אלא אם השארנו זאת לקצבה. אז אילו אופציות מעניינות יש למעשה לחסוך לילדים כאשר הריביות בבנקים מגוחכות וקופות הגמל הפכו ללא רלוונטיות ?
חסכונות מיוחדים בבנקים (אלה הנדירות שמבטיחות ריבית מעולה של 4%-3 צמוד מדד לפחות )הפתרון המוכר בו אנו מתחייבים להפקיד סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או שילוב ביניהם לתקופה קצובה שבסופה יש סכום הכולל ריבית /הצמדה כלשהיא לפי תנאי ההסכם.החיסרון הוא שהתנאים והריבית הנהוגה כיום במרבית החסכונות אינה מדביקה את קצב עליית מדד המחירים ועלולים לאבד מערכן. כמו"כ אפיק זה חייב במס רווח הון שנוגס נגיסה נוספת בחיסכון של ילדינו.
רכישת נכס מניב
פתרון שלהבנתנו כיום אינו ריאלי כחיסכון לילדים מאחר ומצריך השקעה של סכום ראשוני (כ 60% מערכו בשוק רותח), מיסוי רכישה, עלויות שיפוצים ומשכנתא לפחות ל20 שנה שבסופה יוכל הילד לזכות בנכס או למכור אותו ולהשתמש בכסף.
שלושה פתרונות נוספים בשוק ההון – (מאחר וקופת הגמל אינה רלוונטית יותר כחיסכון לילדים )
1. ניהול תיקים /קרנות נאמנות
למוצרים אלה אין יתרון משמעותי בתור "אפיק חיסכון לילדים".אומנם הם זמינים ונזילים אולם עלויות התחזוקה והמיסוי פוגמים ביכולת שלנו להרוויח רווחים נאים לאורך השנים (וזאת בהנחה שאפיקי ההשקעה שבחרנו סולידיים ושפויים)ללוקחי הסיכונים אפיק זה יכול לתת מענה טוב כיון שבהינתן שהרווחים מעולים ההוצאות הנלוות מתגמדות (בהנחה שהמשקיע מבין את ההחלטה ומוכן לשלם את מחירה )
2. קרן השתלמות כאפיק חיסכון לילדים (זו אינה טעות כתיב ואתה קורא נכון)
במידה והינך או בן הזוג עצמאים אתם יכולים להפקיד לקרן השתלמות עד 18240 ₪ לאדם בשנה (אם שניכם עצמאים התקרה המצטברת 36480 ₪) .מרבית העצמאים אינם מנצלים את התקרה של ההפקדה לקרן ההשתלמות ולכן אפיק זה יכול להיות פתרון יצירתי אליו נוכל לנייד את כספי החיסכון של הילדים –הנימוקים :
א. בניגוד לחיסכון רגיל, הקרן פטורה ממס רווח הון ואנו יכולים לבחור את אפיק ההשקעה ולעבור מסלולים.
ב. החל מ 6 שנים מיום ההפקדה היא הופכת נזילה (כך שגם אם התחלנו להפקיד לילד בגיל 15 כבר בגיל 21 עם שחרור/ה יעמוד הכסף הנזיל לרשותנו)
ג. החוק מאפשר לבצע פיצול סכומים למספר קרנות השתלמות, כך שאת הסכום אפשר לחלק בדיוק לכמות קרנות כמספר ילדינו. הרעיון המסדר – למרות שהקרנות יירשמו על שמנו כבוגרים – נוכל ל " צבוע " אותן ברשומות הפרטיות שלנו לטובת ילדינו ועל פי שמותיהם (קרן מס' 1233 מיועדת לנועה, קרן מס' 2345 מיועדת לגיא וכן הלאה )הערה לגבי שכירים וקרן השתלמות – אופציית קרן ההשתלמות כאפיק חיסכון לילדים רלוונטית רק לשכירים שאין להם קרן השתלמות כלל או שהמעסיק מפקיד להם פחות מ 7.5% .במקרה זה עליך לפנות למעסיק ולבקש להמיר חלק מההכנסה להפקדת קרן השתלמות – מהלך מבריק כשלעצמו שיקטין לך את חבות המס בטווח הקצר ויאפשר לך למנף את כספי החיסכון בטווח הארוך.
3. פוליסת חיסכון כאפיק חיסכון לילדים
מוצר גאוני מבית היוצר של המוח הישראלי – אינו קיים במערכת הבנקאית ולכן מרבית הסיכויים שלא תשמעו עליו בימי עיון והעשרה ולא אצל יועץ ההשקעות בסניף.
תוכל לקרוא עליו ביתר פירוט כאן !
או להתרשם מפרגוני העיתונות הכלכלית
גלובס
מעריב
ידיעות
מאחר ובחיסכון ילדים עסקינן – נתמקד רק במרכיבי הפוליסה הרלוונטיים לנושא זה :
א. החיסכון אפשרי בתשלום חד פעמי ,תשלום חודשי או במשולב.
ב. הכסף זמין ונזיל ואין כל התחייבות מצדך לאורך חיי החיסכון.
ג. הפוליסה מאפשר גמישות של מעבר בין מסלולים ללא "אירוע תשלום מס"
ד. ייחודי ! ניתן לשלב בחיסכון זה מרכיב ביטוחי המשחרר את ההורה מחובת ההפקדה במקרה אובדן כושר עבודה – חברת הביטוח תמשיך לחסוך עבור הילד שלנו .
ה. מילגה ("אנונה" בעגה המקצועית) – בעת הצורך נוכל ליצור לילד מילגה חודשית ללימודים וצרכיו האישיים של הילד. "המילגה" תופקד לחשבון הבנק מידי חודש ותבטיח לך שליטה והתנהלות מושכלת בכספי החיסכון שצברת עבורו במהלך השנים.
לסיכום
חיסכון לילדים הוא הכרח כדי להבטיח שביום פקודה נוכל לעזור להם – בבחינת " שקל לבן ליום שחור ".קופת הגמל שהייתה האפיק הרלוונטי שסיפק מענה מלא לחיסכון לילד עבר מן העולם בתצורתו הקודמת והשאיר אותנו לחפש חלופות בבנקים והחברות הביטוח. בניגוד לבנקים , שוק ההון והביטוח מציע פתרונות נזילים, עוקפי מס , גמישים ויצירתיים באופן ההפקדה, הניהול השוטף והפדיון .חלק מחברות הביטוח הגדילו לעשות -פיתחו מסלול "שחרור" ולקחו את האחריות להמשיך ולשלם במקומנו את החיסכון לטובת עתיד ילדינו במקרה של אובדן כושר עבודה אנו מקווים שהחשיפה לאפיקים נוספים תעניק לכם כלים טובים לקבלת החלטה טובה יותר .
עם זאת חשוב להדגיש כי ההחלטה על החיסכון, הסכום לחיסכון ואפיקי החיסכון צריכים להילקח במסגרת מחשבה ותכנון פיננסי פנסיוני כולל עם מתכנן פיננסי מוסמך או סוכן הביטוח שלך (בהנחה שהינו מוסמך לתכנון פיננסי פנסיוני בהתמחותו).צוות המרכז הישראלי לביטחון פיננסי עומד לרשותך בכל שאלה /בקשה – פנה כאן !
יואב נחמני וגל ברודשטיין- מתכננים פיננסים פנסיונים בעלי הסמכה בינלאומית
* הערה- המאמר אינו מהווה תחליף לתכנון פיננסי פנסיוני פרונטאלי אישי
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים ללא עלות לתכנון פיננסי.
לתיאום פנו כאן
