להיות זבוב על תקרת בית ההשקעות

עם הפרישה בצה"ל או שירות ביטחון ,אתה מוזמן לרגע קט להיות "זבוב על תקרת בית ההשקעות " ולהכיר סודות קטנים משוק ההון.שוק ההון הינו אחד השווקים המורכבים והמחייב מקצועיות רבה, ירידה לפרטים,ערנות מלאה לתנאי הרגולציה המשתנים ובעיקר הכרה של המכניזם בבתי ההשקעות. "יש לי סלט בראש" כך הגדיר פעם אחד מלקוחותינו את תחושתו מעודף המידע והחלופות.

כידוע ,המפולת ב2008 הסבה נזק רב לחוסכים רבים ,מרביתם יצאו בשיא השפל ,ספגו את נפילת השערים והפסידו את ה"תיקונים" והעליות שבאו בעקבותיה. סדנאות קבוצתיות וקורסים בתחום יכולים בהחלט להעשיר את הפרט ולתת לו הבנה בסיסית אבל את ניהול הכסף נכון להפקיד בידי מומחים שזה עיקר עיסוקם, בדיוק כמו שאזרחי המדינה הפקידו את ביטחונם בידך עד כה .

"דמי הניהול" – דמי ניהול נמוכים מבצעים הטייה צרכנית שיש להיות עירנים לה ,אם תקדיש מחשבה לרגע תוכל להבין כי כמו כל חברה עסקית ואדם מן היישוב בית ההשקעות מבצע חישובי "עלות תועלת " כך שסביר שאם יש ברוקרים מצוינים וברוקרים טובים מאוד, המצוינים יטפלו בתיקים בהם דמי הניהול גבוהים בעדיפות ראשונה כאקט של שימור לקוחות. לכן- כאשר 2 תוכניות זהות, דמי הניהול הם גורם משמעותי (כמו במקרה של משרתי הקבע ,בו ניתן בשיחת טלפון אחת לחסוך עד אלפי שקלים בשנה )- אבל ככלל נכון שדמי ניהול ישמשו אותך ככלי תומך החלטה בלבד .

"הגיוון"- שוק ההון מזמן לחוסכים מעל 1500 אפיקי השקעה בקרנות גמל,קופות השתלמות וכספים פנויים ,מרביתם אינם מוכרים וסיכוי ההצלחה שלהם תלויים בגודל הקופה,בשילוב הנכון של אפיקי ההשקעה ובעיקר במי שמנהל אותם וביכולתו לצפות את השוק ולהגיב לו בזמן אמיתי. בתי השקעות מציעים חבילות "פרימיום" למשקיעים סכומים גבוהים ואין להקל בכך ראש אבל מאידך המשקיע הנבון חייב לבנות בעזרת המשווק הפנסיוני שלו תיק השקעות נכון המבוסס על ניהול סיכונים מחושב הן בגיוון אפיקי השקעה והן בחלוקה בין בתי ההשקעות (בבחינת "לא כל הביצים בסל אחד").

"הגילוי הנאות" – תוכניות השקעה וחיסכון רבות יוצאות לשוק על מנת לגייס חוסכים חדשים אבל מרבית חברות ההשקעה "חוטאות" בכך שאינן מספרות ביוזמתן על כך לחוסכים הותיקים שנתפסים כלקוחות "שבויים" – ,לכן הנהנים היחידים הינם החוסכים המיוצגים על ידי משווק פנסיוני עצמאי שיש לו אינטרס לטפל ולטפח אותם ובעיקר לשמור על כספי לקוחותיו. כך למשל ישנן כיום תוכניות חיסכון מדהימות בהפקדה חודשית שיצאו לשוק על ידי מספר חברות ביטוח ,אלה נותנות פתרון חלופי יצירתי לחיסכון קופות הגמל לילדים שנכחד מהעולם ב2008 (במקרה של פורש צה"ל מהווה גם חלופת פק"מ מצוינת למפרעת הפרישה, 90 יום לפני פרישתך וברמת סיכון שאתה תבחר). הנה גם כאן- מטעמים ברורים של תחרות בשוק ההון לא יפנו חברות ההשקעות באופן יזום לחוסכים ויסתכנו באובדנו לטובת אותה חברת ביטוח. לעומת זאת יועץ / משווק פנסיוני אישי בהחלט יעדכן את החוסך ויאפשר לו ולמשפחתו ליהנות מפריבילגיה זו לאורך שנים .

"אז מה היה לנו שם ? " (עמלות חבויות ,מיסוי שוק הון,דמי שמירה ועמלות מכירה וקניה …) גם אם למדת ושיננת את כל המושגים האלה חשוב ונכון לדעת כיצד לאתר אותן בין כל השורות בחוזים וההתקשרויות עם בתי ההשקעות וזו כפי שכבר ניתן להבין אינה משימה פשוטה כלל ועיקר, כמו"כ חשוב מאוד להבין כי דמי המשמרת שאתה משלם לקרנות הנאמנות נלקחות מחשבון העו"ש שלך בין כל ההוצאות השוטפות ואז בסוף שנה מגיע הדו"ח מקרנות הנאמנות וכל הרווח /הפסד מוצגים אבל… אף אחד לא מזכיר שם את הכספים הרבים שנוכו מחשבון העו"ש שלך כל השנה (טריק פסיכולוגי פשוט אבל עובד גם במאה ה21 ).חשוב שנזכיר לך את חובתך כחוסך לבדוק אם דמי הניהול שלך מחושבים במונחים ריאלים / נומינלים כלומר: חתמת על דמי ניהול בשיעור 1.5%? האם זה מה שתשלם באמת או בחישוב שנתי של ריבית דריבית תשלם 1.66% ?

לסיכום,
כפי שניתן להבין שוק ההון מורכב מכדי ללמוד אותו לבד ובתקופה קצרה,לך כפורש/ת צה"ל אשר מרבית הכספים מהווים סוג של ביטחון וגב כלכלי לתקופת ההתאקלמות והקריירה השנייה מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מנוסים (כל אחד רק בתחומו – רק שניהם יחד נותנים לך תמונה מלאה): בתחום הכלכלי – היוועץ ברו"ח שמנהל פרישה מקצה לך (האם להוון, איזה עסק לפתוח וכו'). בכל הקשור לקופות גמל / השתלמות וניהול הכספים- היוועץ רק עם יועץ / משווק פנסיוני מורשה . הערה ע"פ חוק :מאמר זה הינו לצורך מידע ראשוני בלבד ואין לראות בו ייעוץ לרכישת קופת גמל/או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה.

המאמר ניתן כשרות לחברי ביטחונט
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים לתכנון פיננסי מקרו ללא עלות
פנו כאן לתיאום 

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn

פוסטים נוספים

×