מי בכלל צריך קרן פנסיה ואיזו?

פורש/ת מצה"ל והתגייסת לקבע לפני 2004- הרווחת!
אתה בעלים של פנסיה תקציבית ,כלומר המדינה מקנה לך גימלה חודשית .כלומר צברת זכויות ולא נוכה ממך תשלום לקרן פנסיה זו. אבל..האם זה מספיק? ולמה בדיוק ?

כידוע תוחלת החיים עולה משנה לשנה, אורחות החיים, שמירה על כושר ,תרופות מתקדמות מאריכות חיים ועוד גורמים לכך שבני אדם מאריכים חיים לשמחתם ולשמחת בני המשפחה אך מאידך תהליך זה מחייב אותנו להבין כי היקפי הנכסים והכספים אותם מנהלות הקרנות אינם יכולים לאורך זמן לספוג זאת .כלומר – יש הרבה יותר מקבלי קצבאות על אותו מחזור כספי וכך חלקו של כל עמית קטן בהתאמה.

איך מתמודד הפרט
מחד- יציאה לגמלאות מקטינה מידית את ההכנסה החודשית, את ההטבות הנוספות שהינן שוות ערך (רכב, פלאפון,ארוחות ואפילו אינסוף כוסות הקפה שכעת הוא שותה יותר ובבית ..)
מאידך- הארכת החיים מחייבת אותו להערכות שונה לגמרי ,מבחינת כספים לתרופות, למתנות ועזרה לדורות הבאים, לאורחות חיים ולפנאי (תרבות, טיולים לחו"ל,חוגים וכדומה).

כדי להתגבר על הפער שנוצר בין הכנסות להוצאות ישנם גמלאים להם יש חסכונות או נכס שני המאפשר להם הכנסה פסיבית. במידה ולא -הומצא לאחרונה הפתרון של משכנתא הפוכה – כלומר משכון הבית תמורת הלוואה שמאפשרת לגמלאי תזרים מזומנים ומשכון הנכס למלווה ולא ליורשיו החוקיים.

איך מתמודדת המערכת הפנסיונית המוסדית עם המצב?
כדי להסדיר את הפער בין כמות הנכסים של קרן הפנסיה לבין כמות הגדלה של "המתחלקים בעוגה" הומצאה "טבלת מקדמי הגימלה"- מקדם זה מייצג את מספר "המניות" שיש בקופה ולכמה אנשים יחולק התקציב הנתון (שכמובן הולך ופוחת כל שנה וכך מתכווצת לה הגימלה).

אז אילו הכנסות עומדות לרשות גמלאי צה"ל ממוצע שלא המשיך לעבוד:
א.פנסיה תקציבית (למתגייסים לקבע עד 2004 )
ב.בגיל 67 לגמלת ביטוח לאומי
ג.הכנסות מחסכונות / נכסים /נדל"ן. וכמובן אם לבת / בן הזוג יש פנסיה היא מתווספת להכנסה המשפחתית.

פורש צה"ל שהחל עבודה במקום חדש לאחר פרישתו זכאי לקרן פנסיה על פי חוק (בניגוד למשל לקרן השתלמות שהיא פריבילגיה- קרן הפנסיה חובה לכל מעסיק). ישנם מעסיקים אשר ביצעו מכרז לסוכנות / חברת ביטוח ומבצעים הפרשה בכל חודש באמצעות סוכנות זו, עם זאת חשוב מאוד שתכיר:החוק מאפשר לכל עובד לבחור קרן פנסיה ולכן רשאי אותו עובד לבחור יועץ השקעות אישי שייתן לו שירות אישי ואינו חייב להישאר כ.. "עוד מספר"- בתוך "ים" של מאות לקוחות.

דמי ניהול:
נהוג לומר כי קרנות הפנסיה נוגסות דמי ניהול מופלגים ולא מוצדקים בעליל. אכן ,כאשר משווים מול דמי ניהול ממוצעים של קופות גמל שחיסכון בהן היום דומה לחיסכון בקרן פנסיה ומעניק גמלה חודשית בסוף התקופה נמצא כי חישוב דמי הניהול שהן גובות מניב תוצאה טובה יותר ללקוח במקרים רבים.לכן מומלץ לבצע סקר שוק באמצעות המשווק /יועץ פנסיוני שלך ובתנאי שהוא עצמאי ובלתי תלוי.
נושא נוסף עליו חשוב לתת את הדעת בדמי ניהול – על מה גובים דמי ניהול?
בקרן פנסיה דמי הניהול המכסימליים הם 6% מדמי הגמולים (כלומר היקף הקרן ) ו?0.5% מהצבירה השנתית (השוטפת).וישנן חברות שנותנות הטבות בדמות הנחה באחד האפיקים המקבילים או בשניהם. גם כאן חשוב לשים לב לכמה זמן ניתנת ההטבה ,האם ההנחה היא מראש ובלתי מותנית או זו "הנחת התמדה" הניתנת רטרו בסוף שנה וכד'. במקרים מסוימים ישנן אוכלוסיות הזכאיות להנחה מגזרית הכוללת את כל המשפחה בקרבה ראשונה ,כך שייתכן שאם רעייתך שוטרת תוכל לקבל באחת החברות עוד חצי אחוז הנחה בלא להתאמץ.

לסיכום
בחירת קרן פנסיה הינה נושא מורכב מאין כמוהו ,למרות שזה נושא לא נוח למרבית האנשים לעסוק בו הינו מרכיב קריטי אשר לא ניתן לתיקון בדיעבד והמחירים הכלכלים יכולים להיות הרי אסון עד כדי שהגמלאי ייפול נטל על משפחתו וילדיו.
נכון שלא ניתן לסגור הכל 360 מעלות אבל מספר "אבני דרך" שניתן להשפיע עליהם כבר כעת בפגישה אחת ולא ארוכה מידי עם משווק / יועץ פנסיוני:
א. קיבוע מקדם הקצבה (כלומר הקפאת מצב מפני שחיקה אפשרית בעתיד)
ב. בחינת דמי הניהול :
1) שלא מנצלים וגובים ממך את המקסימום שמתיר החוק כמו בדוגמא .
2)האם גובים את דמי הניהול רק מהגמולים (הקף התיק) או גם מההפקדות השוטפות.
3) קיום הנחות/ הנחות מגזריות (והאם הן מראש או רטרו אקטיביות)
ג. תכנון פנסיוני-בדיקה שאכן ההכנסה החודשית שאתה מתכנן במונחי תחשיב עתידי אמורים לספק את כל צרכיך לעת פרישה בגיל 67.

למרבה הצער:
אף בית השקעות או חברת ביטוח לא ישקיעו זמן רב לשיווק יזום אליך של זכויותיך,
מאידך – איני מצפה ממך כ"לקוח סביר" ללמוד את כל רזי הביטוח הפנסיוני.
לכן – נא עבור לפחות על שלושת "אבני הדרך" לעיל ואז פנה לייעוץ של משווק /יועץ פנסיוני.

הערה ע"פ חוק :מאמר זה הינו לצורך מידע ראשוני בלבד ואין לראות בו ייעוץ לרכישת קופת גמל/או חוות דעת אחרת באשר לכדאיות השקעה.

המאמר ניתן כשרות לחברי ביטחונט
ניתן לתאם יעוץ פנסיוני בתשלום מסל קורסים
פנו כאן לתיאום 

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn

פוסטים נוספים

בלוג

CV (קורות חיים) ב360 מעלות

כידוע מידי חמישי מזה כמעט 12 שנים אני מקיים יום קבלה בקהילה ללא עלות, באהבה וכמה פעמים שכל אחד/אחת צריכיםהפורש/ת הצעיר/ותיק יכולים לבחור האם ירצו

קרא עוד »
×