פורש צהל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

רקע
על פי תקנות מס הכנסה וחוק קופות הגמל, יש באפשרותנו לחסוך לפנסיה באמצעות שלושה מוצרים בלבד: קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח חיים/מנהלים. הפיקוח על הביטוח והחיסכון במדינת ישראל מכוון את הציבור לחסוך דווקא בקרן פנסיה – מוצר פנסיוני עם שלל מגרעות שממש לא מתאים לכל אחד (לרבות פורשי צה"ל אשר להם פנסיה תקציבית המהווה את טבעת הביטחון הכלכלית הראשונה) .

מה היא קרן הפנסיה?
היא מוצר המבוסס על עיקרון סבסוד צולב בין העמיתים, המשמעות היא שכל העמיתים בקרן לא רק מבוטחים אלא גם מבטחים :
א. בקרות מקרה- כאשר קורה אירוע ביטוחי לאחד מחברי הקרן, כל היתר "מתגייסים" ומשלמים לו את הכיסויים הביטוחים שלו.
ב. בפנסיה עצמה- הפורשים (שתוחלת החיים הופכת אותם בהדרגה לאחוז גבוה מבין העמיתים בקרן) נהנים מנוסחת חישוב הפנסיה המבוססת על ריבית גבוהה משמעותית מהריבית במשק, מכך שבפועל הם נהנים מפנסיה גבוהה יותר מאשר הפנסיה שהם אמורים לקבל בפועל – ומי מממן את זה ?? כמובן שעמית האחר (לפעמים "העמית" "האחר" הוא אתה).

אז מה יישאר לנו בסוף?
למרות שהמחוקק הוא זה שמחייב את האזרחים להפקיד כספים בתכנית מסוימת מאוד – הוא אינו מעניק להם שום הבטחה או בטחון שהמטרות של אותו חסכון יושגו.גילוי נאות לפני שנמשיך – כיום, שום מוצר פנסיוני אינו מבטיח לנו קצבה מובטחת מסוימת לכל החיים, כל המוצרים הפנסיונים האפשריים משקיעים את הכספים או חלקם בשוק ההון ולכולם אין מנגנון היודע להתגבר על התארכות תוחלת החיים.מכאן- שנשלם כל החיים הפרשות חודשיות לקרן + דמי ניהול על הקרן (לרוב מופקעים)+ דמי ניהול על ההפקדה והתסכול הגדול – אבל אין לנו דרך לנבא מה יהיה גובה הגמלה שלנו בגיל 67 /64.

מה יקרה לכספי הפנסיה במקרה של מוות של חד הורי/ אלמן/ רווק שילדיו מעל גיל השארים ?
גם כאן קרן הפנסיה מציעה 2 חלופות שהאחת פחות טובה מהאחרת :
דפ"א א- תשלום חודשי מלא החל מיום הפרישה אבל ללא הבטחת הכנסה לילדים בגיל שארים. כלומר שתיאורטית אם פרש אדם ונפטר לאחרי הפרישה הכספים שצבר כל חייו נותרים בקרן הפנסיה במקום שילדיו יהנו מהפירות.
דפ"א ב- אם תרצה לקבל פנסיה ולהבטיח את ילדיך הבוגרים ,תיאלץ להיפרד ממחצית הקצבה (כלומר על מחצית הצבירה שצברת בקרן).

בניגוד לקרן הפנסיה – אם תבחר בביטוח מנהלים (שם אין מרכיב של "איזון אקטוארי") היורשים (גם אם מדובר בילדים בגירים) יקבלו השלמה למינימום 240 קצבאות מבלי שתצטרך לוותר מראש על מחצית הקצבה מday one כפי שנדרש ממך בקרן הפנסיה. מילים אחרות- בביטוח מנהלים ילדיך יזכו בירושה נדיבה של 240 קצבאות והכסף שצברת לא ירד כולו לטמיון !!

אז מה לבחור קרן פנסיה או ביטוח מנהלים ?
כפורשי צה"ל הפורשים בגילאי 45 בממוצע "והזכאים לפנסיה תקציבית כטבעת ביטחון כלכלית" נכון לבחון ברצינות את חלופת ביטוח המנהלים מכיוון שמרבית החיסכון יישאר אצלנו, לא ניאלץ לסבסד אחרים ולא נשלם דמי ניהול מופקעים.יתרון נוסף הוא שינוי החוק המאפשר לנו לבחור סוכן משלנו שילווה אותנו בכל מעבר בקריירה עד גיל 64/67 ולאחריו ואין לנו צורך כמו פעם להיכנע לתכתיב מבטח המעסיק ודמי הניהול שלו .עם זאת, ככל שגילנו מתקרב לגיל 67/64 ייתכן שנכון לנו דווקא לבחור בקרן פנסיה על מנת ליהנות מיתרונות הסבסוד הצולב שיממן את עלויות הפנסיה שלנו.

לסיכום
המדינה מעודדת ותומכת את הרגולציה כדי לקדם את קרן הפנסיה. אבל למרבית הצער, הפתרון הזה אינו מעניק כל ביטחון וייתכן שאינו נותן מענה מיטבי ומיצוי זכויות אלא ההיפך מכך.כמו כן כפי שצויין לעיל – הפתרון המוסדי (קרן פנסיה) אינו מתאים לכל סוגי החוסכים, לדוגמא: לחלק מפורשי צה"ל עם פרישתם!לכן- חשוב להיפגש עם מתכנן פיננסי בכיר ולתרגם לעצמינו את המספרים ו"השורה התחתונה" שלך כפרט.

המאמר נכתב בסיוע גל ברודשטיין ויואב נחמני מנכ"לים משותפים של שחקים פלוס
סוכנות הביטוח הפנסיוני המובילה בתחום הפרישה מצה"ל ושירות הביטחון .

לקבלת מידע נוסף בנושא פנה כאן! 
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים חינם.

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn

פוסטים נוספים

בלוג

10% / Call My Agent דעה אישית

10% / Call My Agentדעה אישית- להימנע מספוילרים (חובבי הז'אנר שצפו בלבד) "אמילי בפריז" הגזימה?. אז זהו שלא!כאשר יצאה הסדרה "אמילי בפריז" הצרפתים רתחו על

קרא עוד »
בלוג

הוגנות בעסקים- case study

טוסון אריזונה – שיעור בהוגנות עסקית —במהלך השרות זכיתי להיות קצין ניהול של פריסת חיל אויר לטוסון אריזונה ארה"ב.עם הגיע אחת המשלחות התברר כי חסרים

קרא עוד »
בלוג

10% / Call My Agent-בריף סדרה

"אמילי בפריז" הגזימה?. אז זהו שלא!כאשר יצאה הסדרה "אמילי בפריז" הצרפתים רתחו על העולם שמציג אותם באור לא נכון לכאורה.אבל מי שצפה ב10% או בשמה

קרא עוד »
×