קופת גמל להשקעה – הכצעקתה??

קופות אלה זכו להיות "מאותרגות" על ידי גופי צרכנות רבים תוך הדגשת היתרונות והצנעה של חלק מהמגבלות.

שלשום בבוקר שוחח עימי פורש ומהשיחה עמו ניתן היה להבין שחלק מהמסרים השיווקיים חלחלו ומכאן חשוב היה לי להאיר כמה דברים.
מאחר הוא שאל על קופות גמל של אחד מבתי ההשקעות ,
אז עברנו יחד על מה שהוא הציג יתרונות ואכן הם מופיעים גם באתר שלהם : נזילות, גמישות בהפקדה, פיזור השקעות נרחב.
עברנו יחד על ההשוואה בינה לבין פוליסת חיסכון בחברת הביטוח ומעניקות את אותם דברים (וקצת הרבה יותר)
ומאחר והייתה זו שיחה ערה ומעניינת מצאתי לנכון לסכם את רוח הדברים לשיפוטכם..
אין לראות בכל המלצה או העדפה אלא שיקוף ככלי תומך החלטה.
*
המודל המוצע והרווח בשיח על קופות גמל להשקעה הוא:
לפתוח כמה שיותר קופות על כל תעודת זהות!
ובכל שנה להפקיד 70-71 אלף כפול 5 בני משפחה! וכך "לנצח את השיטה".

אז יש לי כמה מחשבות על השיח הזה שרציתי לשתף :

א. לא כזה מובן שלכל תא משפחתי של 5 נפשות יש כל שנה 350 אלף ש"ח פנויים.

ב. אם יש תאים משפחתיים כאלה שיש להם כל שנה 350 אלף – יעשו בתבונה רבה אם לא ישימו את כל הביצים רק במסלול זה (ובטח שלא באותו בית השקעות).

ג. אפיקי ההשקעה של קופות אלה:
יש לשים לב לעובדה כי בכלי השקעה זה (קופת גמל להשקעה) מרבית בתי ההשקעות לא משקיעים משמעותית ב"השקעות לא סחירות"
(האפיק החשוב המאפשר לאזן את סיכוני שוק ההון) – לכן בהכרח החשיפה בהם גדולה יותר (בתי השקעה בודדים שמים השקעה כזו באופן סמלי)

ד. ניוד (מבית השקעות אחד לאחר):
לכאורה כאשר מוצגים היתרונות של קופ"ג להשקעה אחד הדברים שנאמרים על פוליסת חיסכון (שהיא אחותה מאותה אמא) כי לא ניתן לנייד אותה מבית השקעות אחד לאחר!
אבל גם את קופ"ג להשקעה לא ניתן לנייד לבית השקעות אחר בניגוד לקופת גמל רגילה שכן ניתן לנייד (שגם היא אותה אחות -רק מצד אבא)
לכן …
אל תשקעו בכורסא עם ו "תניחו את עצמכם לדעת" כי קופת גמל להשקעה מתנהגת כמו קופת גמל רגילה – היא לא !!!!!

ה. בניגוד ל "אגדה האורבנית" אין בקופות אלה פטור ממס אלא אם בגיל פרישה נחליט למשוך מהן קצבה.
אבל גם כאן יש הפתעה "קטנה.."
קופות אלה "לא יודעות" לשלם קצבה !!!
לכן כנראה בגיל פרישה ניאלץ מרביתנו להעביר את הכספים לקרן פנסיה ושם תיתכן שחיקה מובנית בסכום:
1. יילקחו מהם דמי ניהול גבוהים יותר מאשר בקופת גמל להשקעה.
2. ינכו מהם בכל שנה איזונים אקטוארים (נגיסות שנתיות כדי לאזן את הקרן בעקבות עליית תוחלת החיים)
**
אז כמו כל דבר בחיים גם לקופות גמל להשקעה יש יתרונות וחסרונות .
את החסרונות מועדוני הצרכנות ובתי ההשקעות מעט מצניעים ולכן חלה עליכם כלקוחות "אחריות משתמש" לבדוק!!
חלק מהחסרונות אמורים בעתיד הרחוק קרוב להיפתר אבל לא בעתיד הנראה לעין.
*
ולאנליטים שבינינו (חובבי השורה התחתונה)
גם התוצאות של קופות האלה כנראה פחות טובות.
כך לדוגמא ב2019 תחת אותו בית השקעות התשואות של קופת גמל לחסכון היו נמוכות מפוליסות החיסכון שניהל ככל הנראה בדיוק אותו צוות באותו בית השקעות ובוצע באמצעות אפיק הכשרה…
צאו ולמדו (רמזים ינתנו רק בפרטי).
*
לסיכום
קופת גמל להשקעה היא אפיק השקעה כמו כל אפיק אחר.
היא יוזמה טובה של האוצר כדי לאפשר עוד אפיק פנסיוני מתוך ההבנה שיהא מאוד קשה להזדקן בכבוד בישראל משנה לשנה .

לפעמים היא פתרון מתאים, לפעמים פחות . אבל אינה חפה ממגבלות כפי שחלק מהגופים מנסים להציג.
גם לפוליסות החיסכון יש יתרונות רבים ובמקרים רבים גם הישגים שמחפים על ההפרשים הקטנים בדמי הניהול.
–
אשוב ואזכיר כי איני מתכנן פיננסי וכל הנאמר יש לאשרר עם אנשי מקצוע.
אלה מחשבותיי האישיות המבוססות על חכמת הרחוב ובלבד ושיתוף שלהם כפי שנאמרו על ידי לאותו פורש שהתקשר לשאול..
–
כמו כן הזמנתי אותו לקבל מידע מקצועי מורחב במפגש אישי עם האגף לתכנון פיננסי וליווי בהשקעות של ביטחונט..
לכל פורש/ת מגיע עד 2 מפגשים ללא עלות בתקופת חברותו באתר.
לתיאום ניתן לפנות כאן ולציין כי ברצונכם לתאם מפגש ליווי בהשקעות ללא עלות