רקע
כאשר שאלה חוזרת על עצמה כמעט כל יום בפורום אחר- הגיע העת לכתוב כמה מילים
מזכיר כי אני כותב רק את דעתי ורק את הדרך בה אני קיבלתי החלטות ואין לראות בכך תחליף ליועץ פנסיוני /ביטוחים בלתי תלוי.
מה זה ביטוח חיים?I
כעקרון קיימים שני סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:
1. ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) – סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות.
2. ביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות – סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של אי יכולת לעבוד או במקרה של נכות.
בפוסט זה ברצוני לעסוק רק בביטוח חיים מסוג "ריסק" בו היורשים יזכו לסכום חד פעמי.
ככה תוכלו להשוות "תפוח לתפוח" (ולא להתבלבל מאנשי המכירות שמשווים "תפוח לבננה")
ההיגיון של חברת הביטוח בביטוח "ריסק" הוא כזה
1. בקרות המקרה היורשים או המוטבים שרשמת יקבלו סכום חד פעמי בהתאם לטבלת הזכאות.
טבלת הזכאות ליניארית- ככל שהגיל עולה =הסיכון של חברת הביטוח עולה-= לכן הפרמיה שתשלמו תעלה והפיצוי ליורשים יקטן.
2. המחיר "המחירון" לפרט ייקבע לפני מספר משפיעים: מיגדר ,מצב בריאות, היסטורית עישון, משקל, מקצוע מסוכן ואפילו מיגדר ,
למה?
כי חברת הביטוח נועדה להשיא רווחים לבעליה לפני כל מטרה אחרת.
–
אז איך בוחרים ?
לא לפי מחיר ולא לפי מבצע אלא בהתאם לצרכים המשפחתיים האינדיבידואלים .
@ האם לשלם 360 שקל לחודש ולקבל ביטוח של 250 אלף ליורשים עד 120 ?
@ האם לשלם 120 שקל לחודש ולקבל ביטוח של 250 אלף ליורשים עד גיל 75 ?
–
הדרך הטובה ביותר היא "חשיבה תוצאתית"
אמנם היא כלי אימוני אבל מה אכפת לנו?
ניקח טיסה קצרה לגיל 75 -מה שנפגוש שם אמור לסייע לנו להחליט.
בוא ניקח דוגמא פורש ששוקל לעשות שינוי בביטוח בגיל 55 (רוב הפורשים גברים-לנשים יש לעשות התאמות)
בהנחה ונמצא פוליסה זהה לחלוטין ונחסוך 240 שקל לחודש ל20 שנה (nvp 57600 ש"ח לפני תשואה)
–
האם נכון לו לעבור?
ובכן כאן נזעיק את "ניהול הסיכונים" ונחשוב יחד מה יקרה בגיל 75 (לשון זכר אבל מתייחס ל 2 המינים)
א. הילדים גדלו ועזבו את הקן.
ב. בת הזוג בגיל זה רוב הסיכויים שתהא:
@ ללא משכנתא (וגם אם כן יש ביטוח חיים נפרד למשכנתא)
@ תישאר עם 60% גימלה צבאית (המגיעה עם הקלות המס לנשים ליותר מכך בפועל)
הערה- במידה ויש ילדים מתחת 21 יקבלו אף הם את הנתח שלהם מהגימלה הצבאית.
@ תישאר עם 60% גימלה אזרחית שצברת מאז שפרשת.
@ תקבל קצבת זקנה על שמה מביטוח לאומי.
@ תקבל קצבת שארים על שם הנפטר מביטוח לאומי.
@ אם עבדה -תקבל פנסיה מלאה משלה מקרן הפנסיה.
@ אם חלילה תיזקק לסיעוד ויש לה ביטוח סעודי קופ"ח/פרטי – יעמדו לרשותה.
@ אם צברתם נכסים נדל"ן / דיגיטל וכדומה היא תהנה מההכנסות.
@ יעמדו לרשותה אותם 57600 ש"ח חיסכון שוטף (ראו לעיל) בצירוף ריבית הצמדה ועליית הערך.
@ יעמדו לרשותה אותם 250 אלף ביטוח חיים (במסלול ב')
@ יעמדו לרשותה חסכונות לעזור לילדים , לפנק את הכלות והחתנים ולקחת את הנכדים לימי כייף.
—
כך הייתי אני מנהל את הסיכונים של עצמי.
אינני יועץ פנסיוני ולא סוכן ביטוח וכל אופן החשיבה כאן מושתת על "חכמת רחוב" ותו לא!
כדי לקבל החלטה חובה עליכם להיוועץ באנשי מקצוע בעלי רישיון!! ( האמינו לי- יש בארצנו כאלה שאינם מייעצים בלי בושה)
מקרים ייחודים כמו חד הוריים, ידועים בציבור וכדומה – מומלץ גם לשמוע דעה גם מסוכן ביטוח וגם מעורך דין בהקשר צוואה.
–
בהצלחה
