חמשת הדברים בחשיבה כלכלית לקראת השנה האזרחית החדשה ? וכיצד " נשפר עמדות "
מחיר הטעות אחת מאמרות השפר המוכרות לנו מדור ההורים היא "אנו לא מספיק עשירים לקנות דברים זולים".
במילים אחרות :
אם יצחק תשובה רוצה לקנות דירת 4 חדרים להשקעה בתל אביב ולא בדק את תנאי האשראי ,לא בדק את תכניות המתאר ולא בדק מי השכנים- סביר שיוכל לספוג את מחיר הטעות. לעומתו פורשי צה"ל המשקיעים את כל כספי הפרישה ועוד לוקחים הלוואה כדי לרכוש את אותה דירה לוקחים הימור מסוכן על עתידם הכלכלי במידה ונפלו קורבן לתרמית או החלטה לא נכונה . או אפילו עתידים להיקלע לבעיית תזרים עקב כך לא השאירו עתודה כספית בצד. מה שמחייב אותנו להליך קבלת החלטות מושכל וזהיר.
מבצעים
בקניה במבצעים יש שני "מסלולים "
המסלול המגיב – ( כאשר נוח לספק) הוא יוצא בקמפיין ומניע אותנו לפעולה לרכוש גם אם אין לנו צורך אמיתי במוצר / שרות ואנו מתפתים לקנות רק בגלל מחיר אטרקטיבי או כי המוצר "מדליק".
המסלול היוזם- (כאשר נוח לנו), החלטנו שצריך לרכוש דבר מה , אז לאחר שסימנו לעצמינו את אותו מוצר ובהנחה שאינו דחוף לתפקודי היומיים ניתן להמתין בסבלנות למבצע הקרוב ול"יירט" אותו .
הזדמנויות לא חסרות : חגים/ סוף שנה /חגיגות העשור או אפילו בדיוטי פרי בטיסה הקרובה .
על מה אנו משלמים ?(במודע ובתת מודע)
אחת הטעויות הנפוצות שאנו נתקלים בהם במרדף אחרי "ה- דיל ".היא ההתעלמות בתת מודע מעקרון ההשוואה של "תפוח לתפוח" .מילים אחרות – שאנו מבצעים השוואה בין שירותים/מוצרים שאנו חפצים לרכוש (לאחר שכבר החלטנו שבאמת צריך את השרות/מוצר) עלינו לבדוק כמה הוא עולה ובעיקר מה מקבלים תמורת התשלום.דוגמא טובה היא הדילים לאירופה, ניתן לקבל אחלה "דילים", הכוללות טיסת low cost ,מלון 2-3 כוכבים במעטפת האחרונה של העיר או "באזור התעשייה השקט", ללא ארוחת בוקר (או קפה ועוגה), ללא העברות (תוספת עד 100 אירו למונית הלוך חזור +עלויות הגעה יומיומית למרכז העיר) כרטיס למקום הזול בתיאטרון , מחיר שאינו כולל מיסים בארץ ובחו"ל.כאשר "נפרק לגורמים" (את מה קיבלנו ומה לא) נוכל לגלות שלעיתים "רב הנסתר על הגלוי" וכל השדרוגים בזמן אמת כמעט ויכפילו לנו את מחיר החבילה (אבל את הסוד הזה כבר לא נספר לאף אחד כמובן- גם לא לעצמינו…)אם תרצו ללמוד עוד על כך דר' יניב זייד עוסק בתוכן זה בקורס אמנות השכנוע וגם כותב על כך באתר שלו
פנאי
כאשר אנו בתקופת פנאי /בין תפקידים /חופשה ההוצאות גדלות (לעיתים כ "צרכנות פיצוי" מנטלית ולא כצרכנות מחויבת המציאות). פורש צה"ל סיפר לי לאחרונה על דרך מעניינית לניהול הפנאי בחופשת הפרישה שלו.הוא התקשר לכל הספקים ש"חלבו" אותו (במהלך השנים בהם היה בשטח לא היה לו זמן לטפל) וגרם לטיוב והוזלת השירותים : סלולארי , אינטרנט, תשתיות, טלפוניה ביתית, עלויות נלוות למשכנתא ואפילו בדק את חשבונות הארנונה והמים ומצא כי שכחו כבר כמה שנים לעדכן את מספר הנפשות ולהוזיל לו את תעריף המים בהתאמה.ההישג : חיסכון כ 500 ₪ לחודש שהגדילו את ההכנסה הפנויה לתא המשפחתי בתקופה בה השכר יורד משמעותית (בחישוב שנתי הוא לא ויתר על כלום והחזיר 6000 ₪ לתזרים המשפחתי).זה המקום לפרגן לעמותת פעמונים העוסקת כל השנה בעזרה בחינם בכלכלת משפחה בעזרת מתנדבים.דרך נוספת לקבל ליווי מקצועי בנושא באמצעות סל הפרישה.
שוק ההון
הבנקים מצליחים איכשהו לבלבל אותנו ולבנות על כך שלא נזוז ולא נשנה דבר מרוב עצלנות (כמו שאומרת מיקי חיימוביץ בפרסומת). בהשקעות (קרנות נאמנות וכו') לוקחים מאיתנו כספים רבים ועמלות שאת מרביתם לא ניתן להבין ושאינם מוצדקים (שהרי המקבילה שלהם בעולם הביטוח לא מבקשת דבר למעט דמי ניהול) .
בגמל (קופ"ג והשתלמות)
חלקם מצביעים על דמי ניהול נמוכים כקריטריון ראשי מבלי להתייחס למרכיב השירות האישי /ההתאמה לצרכים ובעיקר לתשואה ורמת סיכון .שהרי מה אכפת למשקיע הסביר לשלם 2% דמי ניהול (במקום 0.26%) אם התשואה היא 9% (ולא 4% בהתאמה) .שורה תחתונה- במקרה א תקבל – 7% תשואה , בעוד במקרה ב' תיוותר רק עם 3.74% תשואה -מילים אחרות "דמי ניהול הם לא חזות הכל" .
פק"מ –
אלון גל ציין באחד ממאמריו בגלובס כי מבחינה משפטית פק"מ הינו מוצר בעייתי מאחר ומעמדו הינו "הלוואה הפוכה (של הלקוח לבנק) ללא ביטחונות מצד הבנק לפרט". ככזה, כל חיסכון אחר בבנק או פוליסת חיסכון בחברת ביטוח עדיפים כי הם רשומים חוקית על שם הלקוח.
לסיכום
תפקידם של אנשי השיווק / מכירות / בנקאים היא להציג ללקוח את האמת הנוחה כדי שנקבל את ההחלטה הנוחה להם
לא תמיד אפשרי לנו ל"חפור" ולהתעסק בפרטי הפרטים, לפעמים זה אפילו פוגם בתחושת החוויה שלנו.
אבל חשוב שנהא מודעים למכניזם ומידי פעם נצא ונלמד נושא מסוים מלפנים ולפניי וכך "נשפר עמדות" בהדרגה.
המאמר ניתן כשרות לחברי ביטחונט
חברי ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים לתכנון פיננסי מקרו ללא עלות
פנו כאן לתיאום
