האם פקמ הוא פתרון לכספי היוון ופיצויים?
פיקדון קצר מועד (פק"מ) הינו מוצר בנקאי המבטיח ללקוח ריבית בסיסית על כך שיתחייב להשאירו "סגור" תקופה קצובה מראש .
כך לוקח הבנק את הכסף שלך, משלם לך ריבית בסיסית ומוכר את כספך לשכן ממול בפריים +…?
באופן די ביזארי נמצא אנשים שיותירו סכום נכבד בפק"מ ויקבלו עליו ריבית בסיסית בעוד יש להם הלוואה בסכום דומה באותו בנק (אולי אפילו אחד מכם טעה בכך בעבר…)
אז פרשת מצה"ל וקיבלת את הפיצויים וההיוון וטרם החלטת מה תרצה לעשות עם הכסף ….שווה לך לקרוא על האופציות החלופיות לפק"מ
באחד המאמרים בכלכליסט ציין בזמנו אלון גל עובדה נוספת על הפק"מ והציג אבסורד משפטי כאשר ציין כי הפק"מ הינו ההלוואה היחידה בעולם שאין עליה בטוחות.
אנו מלווים לבנק כסף ללא בטוחה ואז אם יקרה מקרה (כמו אתי אלון ) ובנק מסוים יסגור את שעריו אין לנו בטוחה על בעלותינו בכסף זה.
במאמר שפרסם לאחרונה רועי ברגמן בידיעות אחרונות (ממון 12/4/13) ציין שתי עובדות ששווה להכיר טרם שנמשיך :
1. הבנקים מודים שיש להם בהר המזומנים לפחות 620 מיליארד שקל בפיקדונות בנקאיים וזה ללא סכומים בעובר ושב.
2. הריבית המוצעת בשנים האחרונות נמוכה מצפי המדד ובכך לא די שאינה מניבה לנו רווחים היא שוחקת את ערך כספינו .
אם ניקח רק את המשמעות הישירה של שתי עובדות אלה ,נעריך שיש בידי הבנקים כ 700 מיליארד ₪ זמינים לתת לנו כהלוואות , ונניח שהם מקבלים רק מרווח של אחוז אחד ..תבינו מהיכן התנאים המופלגים והרווחים של עובדי הבנקים.
אז מה עושים עם "הר שקלים" זמני שיש לנו בכיס , שאנו רוצים להרוויח ממנו מעט יותר ושיישאר זמין ?
שתי אופציות כלכליות שכדאי לשקול :
בחברות הביטוח – "פוליסת חיסכון" – מוצר גאוני שמאפשר זמינות גבוהה של הכסף, אינו גובה עמלות למעט דמי ניהול, ועוד יתרונות נלווים אחרים (קרא כאן על המוצר, או תאם לעצמך תכנון פיננסי אישי לקבלת הסבר)
בבנק – קרנות נאמנות כספיות , קרנות המשקיעות רק במק"מ (מלווה קצר מועד –איגרת חוב לשנה אחת בסיכון נמוך) להבנתנו הבנקים אינם מקדמים מוצר זה מאחר והמוצר משרת בעיקר את האינטרס של הלקוח ,
וכן ריגולטורית פקיד בנק לא יוכל להמליץ עליו מאחר וזו סמכותו של יועץ השקעות שלא מצוי בכל סניף ובכל שעה של היום.
יתרון משמעותי של שני מוצרים אלה לך כלקוח – מס רווח הון 25% אבל רק על הרווח הריאלי- בניכוי המדד
לסיכום
א. למרות מעמדם החזק של הבנקים בארץ, לא ניתן לדעת מה ייוולד יום ומעמדו החוקי של הכסף בפק"מ נתון לפרשנות (אלון גל כלכליסט)
ב. הכסף בפק"מ לא רק שאינו צובר ריבית ריאלית ורווחים אלא שוחק את ערכו של הכסף שלך.
ג. קיימים שני מוצרים שפקיד בנק כנראה לא יציג לך לעולם :
1) פוליסת חיסכון – מוצר מדהים שמתחרה בבנק בו הוא עובד ונמצא רק בעולם הביטוח.
2) קרנות נאמנות כספיות – כי רק יועץ השקעות מוסמך להמליץ עליו ,אבל גם כאן אני שואל את עצמי שאלה : מה הסיבה שיועץ ההשקעות של הבנק ימליץ עליו בעוד החלופות (קרנות נאמנות ובתי השקעות )
מתגמלות את הספקים הרבה יותר..(ריבית / דמי ניהול / עמלת קניה /עמלה מכירה / דמי משמרת ועוד ועוד..)
מאמר מערכת הינו נקודה למחשבה בלבד לפורשים מצה"ל וכוחות הביטחון אשר מקבלים פיצויים והיוון ומחפשים פתרון "אחסון" לזמן קצר.
המאמר זה אינו בא במקום תכנון פיננסי מקצועי ,ואין לראות בו המלצה על השקעה כלשהיא ויש להיוועץ בגורם מוסמך ומקצועי לצורך כך.
מאמרים נוספים בנושא
*היועץ בבנק עובד כמו רובוט ,* יועצי ההשקעות בבנק "דופקים" את הלקוח
